**沙特金融科技企业。**在支持性监管环境、规模庞大且高度互联的数字化消费者群体，以及2030愿景下金融业发展计划的战略目标推动下，沙特金融科技行业已成为该国科技生态中最活跃的领域之一。从2016年起步时规模尚小，到如今发展为涵盖支付、贷款、保险、财富管理和金融基础设施的数百家持牌或注册金融科技实体，该行业已显著扩展。
监管环境
沙特中央银行（SAMA）采取渐进式金融科技监管方式，设立监管沙盒，允许初创企业在获得全面许可前，在受控环境中测试创新产品和服务。沙盒已受理数十份申请，成功参与者随后进入受监管市场。
SAMA的开放银行框架要求持牌银行通过应用程序编程接口安全开放客户数据访问，由此为新一代数据驱动型金融服务建立基础设施。账户整合、个人财务管理、信用评分和支付发起服务，均因开放银行法规而得以实现。
资本市场管理局（CMA）监管资本市场领域的金融科技活动，包括股权众筹、债权众筹和机器人投顾服务。CMA的金融科技实验室为资本市场创新提供类似的沙盒机制。双重监管框架由SAMA负责银行和支付、CMA负责证券，对金融科技领域形成全面覆盖。
支付技术
数字支付是沙特金融科技中规模最大、最受关注的领域。由沙特支付公司（Saudi Payments，SAMA的子公司）运营的mada支付网络，提供全国借记卡和销售点基础设施。随着沙特推动无现金交易占比达到70%的目标，mada交易量大幅增长；推动因素包括监管要求、商户激励，以及消费者采用非接触式和移动支付方式。
由沙特电信公司支持的STC Pay（现为stc bank）成为沙特首家金融科技独角兽，并从移动钱包拓展为完整的数字银行服务。其他重要支付企业包括Hala、Moyasar和HyperPay，它们为电商商户提供支付网关和处理服务。即时支付系统Sarie支持银行间实时转账，并为基于即时结算基础设施开发的支付应用提供支撑。
贷款与信贷
数字贷款平台填补了传统银行在中小企业和消费者信贷覆盖方面的空白。SAMA已向多家金融科技贷款公司发放牌照，这些公司运用替代数据源和机器学习算法评估信用，使传统银行服务不足的群体也能获得贷款。债权和股权众筹平台则为初创企业和小型企业提供额外融资渠道。
先买后付（BNPL）服务在沙特市场迅速普及，Tabby和Tamara等平台已达到相当规模，估值也大幅增长。这些服务接入电商和实体零售，以免息分期计划满足沙特年轻且消费意愿较强的人群需求。
保险科技
保险科技领域伴随更广泛的金融科技生态逐步发展。提供数字保险分销、产品比较服务和小额保险产品的平台，提高了消费者获得保险服务的便利性；该市场的保险渗透率过去一直较低。沙特保险科技市场的主要产品类别包括汽车保险、健康保险和旅行保险。
财富管理与投资
机器人投顾和数字财富管理平台提供自动化投资服务，降低了传统财富管理所需的最低投资门槛和费用。面向沙特个人投资者市场的平台通过移动应用提供多元化投资组合构建、符合伊斯兰教法的投资选项和储蓄产品。
基础设施与企业金融科技
在面向消费者的企业背后，还有一层金融科技基础设施服务商支撑行业运作。其中包括提供合规与监管科技（regtech）、身份验证、欺诈防范和核心银行技术的公司。随着传统机构投入数字化转型，服务银行及金融机构的企业级金融科技解决方案正形成不断扩大的市场。
挑战与展望
沙特金融科技行业面临多项挑战，包括人才竞争：区域内科技公司都在争夺同一批工程师和产品经理。监管框架总体支持行业发展，但仍在持续演变，企业必须投入合规能力，以跟上新的要求。传统银行大力投资数字化转型，也带来市场竞争；独立金融科技企业必须在创新、用户体验或服务未充分覆盖的细分市场方面形成差异化。
在有利的人口结构、数字基础设施和政府对金融业发展的战略承诺支持下，行业长期前景向好。沙特阿拉伯力争成为全球金融科技中心，并将利雅得打造为区域金融创新中心，这一政策背景将支持行业持续发展。